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现在还是不是互金创业的最好时代?

日期:2017-08-13
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近日,写了几篇网贷相关的文章,有个读者朋友留言称,“一直想不明白,一些创业公司凭什么能在互联网金融上站稳脚跟,P2P性质是有巨大客户量和消费场景的巨头在玩”。在这位朋友看来,“P2P的两大难点,获客来源(取决于先有场景)和风控控制(取决于数据),都是巨头玩的”,我的回复则是“获客不需要借助什么场景,理财自身即是场景;而风控所需数据,实战中的真实借款人借贷数据远比场景中的行为数据要重要”。

这个问题很好,其实,在互联网金融的几个细分业态里,第三方支付、众筹、消费金融等,基本都是巨头的天下,唯独P2P领域,成交量排名前20的平台,基本都是创业企业的天下。

其实,创业企业在P2P行业的成功,很大程度上取决于巨头的主动“退避三舍”。否则,凭借BAT和苏宁、京东等电商平台的场景和客户优势,有意进入的话,后发亦可先至,草根巨头要成长起来谈何容易。此外,宽松的监管环境给予的创新灵活性,资本支持、移动互联网用户的快速增长等也都功不可没。一句话,天时地利人和,缺一不可。

只是,现在来看,创业企业的黄金时期已经结束了,互金行业步入巨头之战阶段。

在无序竞争中,大胆、激进的操作模式更容易获得成功,也就有了“劣币驱逐良币”的现象。事实上,2013年前后,不乏因风控过严或不提供本息保障而导致平台倒闭的新闻。以至于后来,本息保障事实上成了行业标配,超级贷款人模式一度风行,同时,因缺乏第三方资金托管,几乎每家平台头上都悬着“非法吸收公众存款”的潜在法律风险。

早期的P2P行业内流行这么一句话:“99%的平台都可以以‘非法吸收公众存款罪’立案侦查定罪,老老实实暂时无妨,不老实分分钟便可获罪”。所以,不难理解,行业发展早期,运营一家P2P平台是需要勇气的,太敬畏金融风险的人反而做不来。

面对这种行业环境,互联网巨头选择了观望与置身事外。一方面是不想趟这个浑水,毕竟巨头们担不起“非法吸收公众存款”的风险;另一方面,P2P涉及的理财端和放贷端,互联网巨头已经分别有所布局,上线以货币基金为代表的宝宝产品布局理财业务,同时申请小贷牌照开展贷款业务,P2P这种中介模式也就没有太大的吸引力。

巨头的置身事外,没有谁拿到BAT投资,也没有谁能借助巨头的客户和流量资源,行业内的创业企业反而处于同一起跑线上,这才逐步孕育出了一批草根龙头。

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